Комментарий хирурга-имплантолога Антона Герасимова о системе ДМС для издания “Коммерсант”

Компании на петербургском рынке добровольного медицинского страхования делают ставку на частных клиентов и ради их привлечения снижают цену на продукт в условиях растущей стоимости услуг клиник. Игроки ищут решения, однако ДМС остается убыточным направлением для страховщиков.

Согласно данным Центробанка, в 2016 году премии страховых компаний по ДМС в Петербурге достигли почти 11 млрд рублей, рост по отношению к 2015 году составил 1,3%. Более 80% рынка приходится на десяток компаний, среди которых большинство — федеральные игроки. Расстановка сил такова: “Согаз” (18,9%), “Ресо-Гарантия” (12%), группа “Ренессанс Страхование” (11,5%), “Росгосстрах” (8%), “Капитал-полис” (7,2%), Allianz (7%), ВСК (4,5%), “АльфаСтрахование” (4,5%), “Медэкспресс” (4,2%), “Согласие” (3,8%).

У “Согаза”, крупнейшего игрока на петербургском рынке ДМС, есть три собственных клиники. Чтобы привлекать достаточное количество клиентов, они заключили договоры с другими страховыми компаниями, в том числе и участниками топ-10. “Интересно, что ММЦ “Согаз” на своем сайте призывает работодателей заключать прямые договоры с центром на обслуживание, минуя “посредника в лице страховой компании”. Эти факты в очередной раз подтверждают тезис о том, что большинство клиник не могут существовать, полагаясь только на средства, поступающие за услуги по договорам страхования”, — рассказывает Антон Герасимов, член Европейской ассоциации черепно- и челюстно-лицевой хирургии.

Он говорит, что в Петербурге нет ни одной страховой компании, которая смогла бы предложить стоматологической клинике ощутимый поток клиентов по полисам ДМС. “Как правило, стоматологические центры Петербурга не рассматривают всерьез страховые компании, если они не входят в десятку крупнейших по городу. Причина в том, что даже организационные затраты на согласование и поддержание такого договора могут оказаться больше прибыли, которую получит клиника в результате сотрудничества с мелкой страховой компанией. Особенно учитывая тот факт, что тарифы на услуги по ДМС обычно ниже рыночных”, — объясняет господин Герасимов. Ему известны случаи, когда по договорам с небольшими страховщиками за год клиники не получали ни одного обращения.

Даже максимальный пакет ДМС включает в себя очень ограниченный спектр услуг по стоматологии, сетует Антон Герасимов. “В основном это гигиенические процедуры, лечение зуба и его каналов, удаление зубов, консультативная помощь. Имплантация, протезирование, ортодонтия, косметическая и даже профилактическая помощь обычно не покрываются полисом ДМС. Если завтра страховые компании разрешат получать все виды стоматологической помощи по ДМС, то они будут нести сплошные убытки, поскольку состояние полости рта среднестатистического петербуржца неудовлетворительное.

Разрешение получать любую стоматологическую помощь, но в пределах, предположим, 100 тыс. рублей, сделает ситуацию еще более сложной. Если необходимое лечение будет стоить в два раза дороже, а пациент не будет иметь возможности покрыть разницу, то это будет стимулировать клиники лечить полумерами. Оказать пациенту лишь половину лечения будет нельзя. А в стоматологии это обычно приводит не только к потере результата, но и к ухудшению по сравнению с изначальной ситуацией”, — утверждает врач-имплантолог.

Даже в самые дорогие полисы ДМС не входит страховка от инфаркта, инсульта и онкологии — самых частых причин смертности в России. Страховые компании предлагают покупать отдельные страховки на случай “критических заболеваний”.

Существует проблема недоверия между страховыми компаниями и клиентами: первым не хочется платить за лечение запущенных проблем со здоровьем человека. Собственно, вторым не хочется того же.

“Страховым компаниям и пациентам следует относиться честнее друг к другу: клиентам проходить предстраховой осмотр и диагностику. Страховщикам — отказывать, например, в стоматологической страховке пациентам, если состояние их полости рта изначально неудовлетворительное. А тем пациентам, у которых все в порядке, обеспечивать любую стоматологическую помощь. Иначе пациент будет пытаться по полису этого года лечить то, что ему рекомендовали сделать уже последние двадцать лет, — говорит господин Герасимов. — Никто же не страхует фундамент сгоревшего дома, чтобы восстановить его по полису. Но если хороший дом сгорел, то восстанавливать только подвал — тоже неправильно”.

“Коммерсант”